ZUS wypłaci ci emeryturę wynoszącą około 30–40% ostatniej pensji. Jeśli zarabiasz 6 000 zł netto, możesz liczyć na 1 800–2 400 zł miesięcznej emerytury. Czy wystarczy na godne życie?
🎯 Kluczowe punkty
- Polska emerytura z ZUS to system zdefiniowanej składki — dostaniesz to, co wpłaciłeś, zwaloryzowane inflacją.
- Jeśli chcesz utrzymać 70% obecnego poziomu życia na emeryturze, przy zarobkach 6 000 zł netto potrzebujesz 4 200 zł/miesiąc.
- Prosta reguła: zacznij odkładać 15% dochodu brutto na emeryturę.
Ile wyniesie emerytura z ZUS?
Polska emerytura z ZUS to system zdefiniowanej składki — dostaniesz to, co wpłaciłeś, zwaloryzowane inflacją. Przy obecnych wskaźnikach stopa zastąpienia (stosunek emerytury do ostatniego wynagrodzenia) wyniesie około 30–40% dla osób wchodzących na rynek pracy dziś.
Dla porównania: w 1990 roku ZUS wypłacał ok. 70% ostatniego wynagrodzenia. Demograficzna pułapka (starzenie się społeczeństwa) sprawia, że ta relacja będzie się pogarszać.
Luka emerytalna – ile brakuje?
Jeśli chcesz utrzymać 70% obecnego poziomu życia na emeryturze, przy zarobkach 6 000 zł netto potrzebujesz 4 200 zł/miesiąc. ZUS da ci ~2 000 zł. Luka: 2 200 zł/miesiąc.
Żeby samodzielnie finansować tę lukę przez 20 lat emerytury, potrzebujesz kapitału ~530 000 zł (zakładając wypłaty z kapitału + niskie oprocentowanie). To jest twój cel oszczędnościowy.
Trzy filary prywatnego oszczędzania
IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego)
Limit wpłat 2026: ~9 388 zł rocznie. Wpłaty odliczasz od podstawy opodatkowania — oszczędzasz podatek dochodowy już teraz. Przy podatku 12%: zwrot ~1 130 zł/rok. Przy 32%: ~3 000 zł/rok. Przy wypłacie po 65. roku życia: podatek zryczałtowany 10%. Zacznij tutaj.
IKE (Indywidualne Konto Emerytalne)
Limit wpłat 2026: ~23 472 zł rocznie. Zyski przy wypłacie po 60. roku życia są zwolnione z podatku Belki (19%). Idealne na ETF-y — brak podatku od dywidend i zysków kapitałowych przy wypłacie.
PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe)
Automatyczny system zakładowy: ty wpłacasz 2%, pracodawca dopłaca 1,5%, państwo dopłaca 250 zł/rok + 240 zł jednorazowo. Łącznie ponad 3,5% pensji brutto odkładane bez twojego wysiłku. Jeśli jesteś zapisany — nie wypisuj się. To jeden z niewielu przypadków, gdzie „darmowe pieniądze" są dosłownie darmowe.
Ile odkładać na emeryturę?
Prosta reguła: zacznij odkładać 15% dochodu brutto na emeryturę. Jeśli zaczniesz po 40-tce, zwiększ do 20–25%. Im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz odkładać — procent składany działa za ciebie.
- Start w wieku 25 lat, 500 zł/miesiąc, 7% rocznie → 1,3 mln zł w wieku 65 lat
- Start w wieku 35 lat, 500 zł/miesiąc, 7% rocznie → 635 000 zł — o połowę mniej przy tej samej kwocie
💡 Wskazówka: Optymalna kolejność: 1) PPK (darmowe pieniądze pracodawcy) → 2) IKZE (odliczenie od podatku) → 3) IKE (zero podatku Belki) → 4) zwykły rachunek maklerski. Wypełnij w tej kolejności.
❗ Ważne: Zawsze sprawdzaj aktualne warunki i stawki — mogą się zmieniać. Wyniki kalkulatora to szacunki na podstawie podanych danych.
Zaplanuj emeryturę teraz, nie w ostatniej chwili. Budżetio pomaga obliczyć ile trzeba odkładać miesięcznie i śledzi postępy w budowaniu kapitału emerytalnego — każdy procent odkładany dziś to dziesiątki tysięcy złotych za 40 lat.
📚 Budowanie kapitału długoterminowego