10 pytań które wszyscy zadają. Kalkulator affordability odpowiada na liczbę — tu odpowiadamy na resztę.

Q1: Ile czasu trwa całych proces kupna domu?

A: Średnio 2-3 m-cy:
— Wyszukanie domu: 1-4 m-ce (zależy od rynku)
— Aplikacja kredytowa: 2-3 tygodnie
— Procedury prawne (wycena, zaświadczenia): 3-4 tygodnie
— Finalizacja i przegląd: 1-2 tygodnie
— Zamknięcie (notariusz, rejestracja): 1-2 tygodnie

Total: Może być szybciej (6 tygodni) lub wolniej (6 m-cy) — zależy od sprzedawcy i banku.

Q2: Czy muszę mieć pracę na chwilę przed aplikacją kredytową?

A: Tak, banki wymagają minimalnie 3-6 m-cy w jednym miejscu pracy. Świeża praca (< 3 m-ce) to ryzyko (bank może odmówić). Jeśli zmieniasz pracę, poczekaj 3 m-ce przed aplikacją kredytową.

Q3: Czy mogę mieć kredyt hipoteczny na 40 lat (zamiast 25)?

A: Rzadko. Banki standardowo oferują 20-30 lat. 40 lat to egzotyka (i całkowity koszt odsetek byłby OGROMNY — unikaj!). Lepiej czekać na wkład 20% i brać na 25 lat @ niskim APR.

Q4: Co jeśli cena domu spadnie po kupnie?

A: Straciłeś! Dom za 400000 zł kupujesz, za rok jest wart 350000 zł (rynek spadł). Ale:
— Nie musisz sprzedawać (trzymasz dom, czekasz na wzrost)
— Refinansowanie: Jeśli saldo kredytu > wart domu, bank może nie pozwolić na refinansowanie

Stąd: Zawsze bierz dom z perspektywą 10+ lat (fluktuacje rynku nie są ważne).

Q5: Czy powinienem mieć emergency fund przed kupnem domu?

A: TAK! Minimum 3-6 m-cy wydatków w oszczędnościach (poza wkładem!). Jeśli: — Urwiesz się, będziesz mieć na EMI + media\
— Dom będzie potrzebować remontu, będziesz mieć gotówkę\
— Jeśli nie masz, zanim kupisz dom, zgromadź go!

Q6: Czy mogę spłacać kredyt szybciej bez kar?

A: Prawie zawsze tak (prawo UE). ALE: Czytaj umowę! Stare hipoteki mogą mieć kary (1-3% salda). Pytaj banku czy są kary za wcześniejszą spłatę.

Q7: Czy mogę wynająć pokój aby pokryć część EMI?

A: Tak! To się liczy jako dochód. Jeśli wynajmujesz pokój za 1000 zł, bank może liczyć +1000 zł dochodów, co daje ci + 280 zł EMI space (@ DTI 28%).

Uwaga: Dochody z wynajmu trzeba udokumentować (umowa najmu, deklaracja PIT).

Q8: Czy dom jest dobra inwestycja?

A: Dom ≠ inwestycja. Dom to miejsce do życia. Inwestycja to akcje/obligacje/innym. Domy rosną powoli (2-3%/rok), akcje rosną szybciej (6-10%/rok). Ale dom daje ci dach nad głową (akcje nie).

Q9: Czy lepiej kredyt hipoteczny czy oszczędzać?

A:Credyt! Powód: Renta rośnie szybciej niż EMI (3%/rok vs stały EMI). Za 10 lat zarabiasz 30% więcej (pensja), ale EMI zawsze taka sama. Oszczędzanie = długoterminowe bycie bez domu.

Q10: Czy mogę mieć dwa kredyty hipoteczne?

A: Tak, ale drugi będzie droższy (wyższy APR, wyższy DTI). Bank będzie patrzać na razem DTI (kredyt1 + kredyt2). Rzadko się bierze dwa (chyba że wynajmujesz dom pierwszy).

Podsumowanie

10 odpowiedzi to 80% pytań. Kalkulator affordability mówi ile możesz pożyczyć — ty mów czy powinieneś.